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泰隆银行:“服务小微、服务大众”

日期:2017-12-16 17:26:41编辑作者:申博

泰隆银行这家从全国小微企业金融服务改革创新试验区走出来的特色银行已经扎根苏州六年,这家一直以“服务小微、服务大众”为发展理念的银行,早已将“普惠”金融理念深入血液、浸入骨髓。他们深入苏州各市、县、区,将普惠金融服务带给千家万户,人数增长翻一番,机构达到22家,实现了百分之百的苏州区域业务全覆盖。

    小即是大 普惠金融泰隆式辩证法

    1993年6月,泰隆银行创始之初,就开始了“从小处入手”的金融服务理念。而发展之后的泰隆银行不仅没有“抓大放小”,甚至还从“小”做到了“小微”。2011年3月,泰隆普惠金融服务延伸到了太湖之滨——苏州,在“坚持定位、夯实基础”的信念指引下,短短六年时间,泰隆银行苏州分行的“小微”路线泾渭分明、特色突出:

    截至2017年10月末,泰隆银行苏州分行授信余额在100万元(含)以下贷款客户数占比99.20%;户均贷款约28万元,最小的贷款户贷款金额仅有1万元。

    苏州普通车间工人小吕(化名),每月要给老家汇钱,工资所剩无几。去年11月,他刚给老家寄完钱,妻子就提前临盆。区区3万元的医疗费,让小吕一筹莫展。泰隆银行苏州分行在了解情况后,不到三小时就向小吕发放了3万元贷款,力保小吕母子平安。如今,一家三口其乐融融,生活美好。

    泰隆银行普惠金融服务的一小步,可能是个人美好生活的一大步,这是泰隆银行普惠金融服务的辩证法。

    小之又小 大之又大

    小微定位,贵在坚持,难在深入。

    六年前,泰隆银行苏州分行全员不到200人,仅苏州分行营业部一家网点;六年过去,泰隆银行苏州分行员工将达到460余人,下设网点扩展至22家,其中70%以上的机构地处城郊、乡镇及农村。以这些网点为触手,泰隆开始持续“下沉”普惠金融服务。

    无需耳提面命,有两个做法已成为泰隆人心中的深谙之道:

    “小微客户成片做,零售业务批发做”是泰隆银行小微贷款批量作业模式的精要概括。如此方式,既有助于泰隆银行快速覆盖,同时也暗合了泰隆的“小微”定位。

    “定点、定人、定时”是泰隆银行在综合社区板块进行的成功试验,将苏州辖区内的综合性社区网格化处理,按照“本土化”策略进行社区、乡镇覆盖。

    截至目前,在这些有益做法的加持下,泰隆银行苏州分行小微之路越走越大,还得到了多方支持。

    截至2017年10月,泰隆银行苏州分行授信余额从成立之初的6.9亿元成长为46.2亿元,普惠金融服务触达15万户苏州“两民”。

    千人千面 螺狮壳里的道场怎么做

    小处着眼,精准覆盖,全面授信。在“雕刻”市场的过程中,泰隆银行的普惠金融服务得到越来越多的支持。2015年,昆山市政府工作报告中特别提及泰隆银行的普惠金融优秀做法,越来越多的村镇实现整村授信全面覆盖。

    “国家在农村精准扶贫时经常采用‘四看法’,即‘一看房、二看粮、三看劳力强不强、四看家中有无读书郎。’泰隆银行也有自己的许多‘土办法’。”泰隆银行苏州分行行长张丹峰介绍道,“社区化开发我们有‘五步法’;客户服务上,我们有‘五个一’——一圈子、一竿子、一家子、一辈子、一篮子。”

    对于普惠金融的服务对象——“两民”,泰隆银行也总结出了特有的内涵:具备“两有一无”(有劳动能力、有劳动意愿、无不良嗜好)特性的农民和市民。

    支农支小 田间地头难不倒泰隆人

    面广量大的普惠金融对“一对一”服务要求很高,除此以外,最好还能“千人千面”、“私人订制”。

    蓝莓种植属于特色农业,是带动传统农业转型的先进做法。张家港南丰镇永联村的国旗班退役军人顾龙(化名)也看到了这一商机。三年前,他开始种植蓝莓,蓝莓虽是特色农产品中的“贵族”,但种植需要改良土壤,前期投入特别大,普通农民难以承担。至2017年5月份时,土壤还没改良好,顾龙的资金就出现了问题。困局中,顾龙通过当地农工办的帮助,找到了泰隆银行张家港支行,支行客户经理小陈对顾龙进行客户调研后,带着一台小机器走进顾龙家。填写资料、拍照上传……不到1小时,款到账了。对于泰隆的特色“放款”,顾龙啧啧称奇。

    这个神奇的小机器叫做“PAD金融移动服务站”,别看其小,身上可是凝聚了近百个技术和业务人员心血、 2400页需求说明、3年多开发、成熟期及20多项核心技术。

    有了这些“移动网点”,泰隆银行的普惠金融服务仿佛插上了翅膀,泰隆人带着它飞入了田间地头、房前屋后,可以深入乡镇、农村,远距离、长时间作业,让原本“去不了”“不敢去”“去了也白去”的偏远农村、山区老百姓得到了实实在在的金融服务。

    截至2017年10月末,泰隆银行苏州分行PAD金融移动服务站开户8200余户,实现贷款发放8628笔。让“广覆盖、低成本、可持续”的普惠金融服务真正落到了实处。

    “双创新”破解“小贷难题”

    “小微”客户不仅“多、杂、繁”,还会有各种资金还款的“个性化”情况,针对这样的情况,泰隆银行还创新了灵活的还款方式,进一步解决了小微企业生产经营和资金利用之间的矛盾。

    除了还款方式,泰隆银行还不断翻新贷款花样,以适应小微企业需求。现实中,“小微”客户往往有效抵押物不足、信息不对称、财务制度不完善。如果仍然沿用传统贷款方案,“小微”客户将成为金融服务“绝缘体”。泰隆人大胆创新,全面推出了“义融通”道义担保贷款和“信融通”信用贷款。截至2017年10月末,分行信用保证类贷款占比达91.27%。

    要“温度”不要“风度”?

    普惠金融好,风险碰壁少不了。

    长期以来,这些“骨头缝里的肉”,之所以没人想碰、敢碰,不仅因为利润低、不好做,还因为风控难、催收难。

    经过在苏州市场的六年多摸索,泰隆人总结出了独特的信贷调查技术,基本实现了风控良好、经营稳健。

    “截至目前,苏州分行共制定出了170多份内控制度,涵盖了业务推动、风险防范、内控管理、人力资源等多个方面,为机构运行提供了充分的制度保障。”张丹峰行长说道。

    风控是一个全流程技术,事前事中事后都要有有效配套政策和措施。

    为切实防范业务风险,在授信准入方面,泰隆采取差别对待的方式。对风险较大区域、行业、客户、机构等,都采取不同的原则和准入标准,并针对风险责任大小对相关人员采取不同层级的问责。

    风险控制两头堵。既要抓住客户,也要守住员工。

    除了例行的教育、督查、纠察以外,还采用了“有温度”的做法:人文关怀、诚信承诺、行长信箱、家访访谈、“8小时”外生活等。

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